科技重塑金融競(jìng)爭(zhēng)力 小牛金服大數(shù)據(jù) 應(yīng)用模式分析

 

“對(duì)于金融科技的定義，我認(rèn)為其核心是用科技提升金融的效率。”6月10日下午，小牛金服首席技術(shù)官兼牛鼎豐常務(wù)副總裁郭瑋在南方財(cái)經(jīng)全媒體集團(tuán)指導(dǎo)、《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》主辦的“2017科技金融發(fā)展論壇”上表示。

郭瑋認(rèn)為，金融科技的發(fā)展趨勢(shì)存在四個(gè)特點(diǎn)，即更便捷、更安全、更智能、更開放。

至于金融科技的應(yīng)用，會(huì)上，社科院金融研究所所長(zhǎng)助理兼支付清算中心主任楊濤也詳細(xì)介紹了未來(lái)金融科技落地的幾種模式。

而小牛金服在金融科技方面主要有三大應(yīng)用，即大數(shù)據(jù)客戶畫像、基于客戶畫像的風(fēng)控體系、智能投顧等。

此外，小牛金服方面透露：“小牛金服也在積極推進(jìn)海外上市計(jì)劃，目前還是希望以小牛金服為主體上市，這是大概率的考量，詳細(xì)計(jì)劃會(huì)根據(jù)法律的規(guī)定適時(shí)公布。”

金融科技落地的5種模式

近年來(lái)，金融科技成為國(guó)內(nèi)熱門話題，同時(shí)也受到資本的青睞。

花旗銀行報(bào)告顯示，2016年前9個(gè)月，全球超過(guò)50%的金融科技投資都是投在中國(guó)，金融科技投資的第二大目的地則是美國(guó)，所占比例大約為40%。

科技金融并非一句簡(jiǎn)單的口號(hào)和概念，確實(shí)有所實(shí)踐，那么，未來(lái)金融科技落地的模式有哪些呢?

社科院金融研究所所長(zhǎng)助理兼支付清算中心主任楊濤詳細(xì)介紹了未來(lái)金融科技落地的幾種模式。

首先，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)在金融科技的支持下，有可能出現(xiàn)全新的要素特點(diǎn)。

其次，有可能產(chǎn)生利用金融科技，做金融“小而美”的中前臺(tái)機(jī)構(gòu)。

第三，還是會(huì)有一些著眼于金融垂直生態(tài)，金融全產(chǎn)業(yè)鏈控制的新金融巨頭。

第四，作為小型的金融科技企業(yè)，純粹為金融體系提供技術(shù)外包，比如IT基礎(chǔ)設(shè)施、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、客戶分析等等，但不做金融業(yè)務(wù)自營(yíng)。

最后，也是不做金融自營(yíng)，做的是技術(shù)支撐，即綜合性的技術(shù)解決方案和平臺(tái)。

郭瑋介紹，目前，在實(shí)際業(yè)務(wù)層面，金融科技正給資金端和資產(chǎn)端帶來(lái)一些改變。

在資金端方面，比如資管平臺(tái)，幫助用戶比較和推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品，為用戶定制個(gè)性化資產(chǎn)管理方案，降低資產(chǎn)管理門檻和管理費(fèi)用。

而在資產(chǎn)端方面，比如消費(fèi)金融，通過(guò)大數(shù)據(jù)采集交易、社交數(shù)據(jù)構(gòu)建用戶畫像，并形成完整的數(shù)據(jù)庫(kù)，以及通過(guò)對(duì)借款人行業(yè)、借款用途和過(guò)往信用狀況的分析來(lái)進(jìn)行信貸決策。

小牛金服基于大數(shù)據(jù)的3種應(yīng)用途徑

從微觀層面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興金融機(jī)構(gòu)都在積極布局金融科技。

比如招商銀行，今年3月，招商銀行董事會(huì)審議通過(guò)了《關(guān)于設(shè)立招商銀行金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金的議案》，根據(jù)議案，招行董事會(huì)每年提供上一年稅前利潤(rùn)總額1%，專門用于支持FinTech創(chuàng)新項(xiàng)目。

那么，作為新興的創(chuàng)新金融服務(wù)公司的小牛金服，在金融科技方面有何探索呢?

郭瑋介紹，小牛金服旗下主要有兩家公司——小牛在線和小牛普惠。

其中，小牛在線是小牛金服的資金端，即網(wǎng)貸平臺(tái)，主要面向投資者，累計(jì)成交量已突破666億元，累計(jì)用戶460多萬(wàn)人;小牛普惠則是小牛金服的普惠金融信息服務(wù)平臺(tái)，主要面向多元金融需求的融資者，如小微企業(yè)、工薪族、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者以及“三農(nóng)”客戶等。

其在金融科技方面主要有三個(gè)應(yīng)用，首先是大數(shù)據(jù)客戶畫像，根據(jù)用戶基本畫像、社會(huì)活動(dòng)畫像、公共事業(yè)畫像、金融畫像、平臺(tái)行為畫像、深層畫像等六個(gè)方面的信息抽象出的一個(gè)標(biāo)簽化的用戶模型，標(biāo)簽是通過(guò)對(duì)用戶信息分析而來(lái)的特征標(biāo)識(shí)。

其次是基于畫像，在小牛金服自建的大數(shù)據(jù)平臺(tái)上，做用戶評(píng)級(jí)，以及貸后催收、預(yù)警等風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

最后是智能投顧，智能投顧能為用戶一鍵定制資產(chǎn)管理方案，利用技術(shù)節(jié)省線下成本。首先，收集投資人投資歷史行為數(shù)據(jù)，分析其風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以及風(fēng)險(xiǎn)偏好;其次，自動(dòng)識(shí)別金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)程度;最后，推薦符合投資人狀況的金融產(chǎn)品，并提供組合投資策略，減少風(fēng)險(xiǎn)概率。

不過(guò)，郭瑋認(rèn)為，智能投顧在國(guó)內(nèi)發(fā)展也仍存在不足，國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)距離發(fā)達(dá)國(guó)家還有一定差距，與國(guó)外市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制有所不同，智能投顧的投資標(biāo)的有待豐富。 (閆沁波)